完美构想:数字身份蓝图

用户身份识别对于金融科技而言是一个棘手问题。如今,需要身份识别的交易,不论是支付、贷款还是其他,都需要通过电子渠道收集实物证据(如对驾驶执照拍照)或依赖金融机构已建立的了解客户(KYC)流程。纯数字金融科技产品亟待开发以解决该问题。

    网上交易的关键作为金融服务流程的核心,客户身份识别十分重要。金融机构需要识别客户身份以确保合规、评估保险和信贷业务风险,以及提供定制化的客户体验。详实及准确是身份识别的关键。数字身份将完善身份识别,同时取消当前流程中主要通过人工完成的环节以提升效率。

    但数字身份并非仅与金融服务相关,例如需要身份证明的公共服务,包括养老保障、失业保险、教育、医疗、投票等。私营商业在很多情况下同样需要身份证明,如买酒、租赁公寓及买车等。这使得人们及机构面临身份识别的相关风险。在实体身份系统中,盗用及伪造情况时有发生。

    此外,对数字解决方案的需求正日益紧迫。交易量与日俱增且交易愈发复杂。客户希望得到无缝衔接的全渠道服务,如果得不到这种服务,他们宁愿选择在其他地方处理业务。监管方面希望进一步了解交易情况,如果存在身份信息丢失或有误,他们会要求企业承担责任。

    最后,数字攻击愈发老练。黑客们比以前更容易入侵脆弱的身份系统,眨眼间便会造成财务及声誉损失。

    多层面问题那么我们该如何看待数字身份系统?一种理解方式是视其为一个多层面的问题。底层为系统运行标准,此类标准需要被制定。顶层则是向用户提供高效、无缝的服务。位于两者中间的问题是授权、属性交换、身份认证及属性收集。各层面的问题都面临着各自的挑战。

    目前许多成果都只能解决一个层面的问题。例如,身份认证技术解决方案倾向于依赖已经收集的身份属性。这些解决方案为用户提供更好的体验并确保每次进行交易的是同一个人,但这无法帮助识别这个人究竟是怎样的。

    其他解决方案也仅能解决一个特定交易类型的问题。例如,有些解决方案可能有助于政府服务,但也仅限于此。该方法以收集「墓碑」数据(类似人名及死亡日期等)告终,而非收集用以详细描述用户的数据。

    最后,我们看到就身份系统建立的标准及流程所达成的诸多共识,往往是以放弃建立一个可用于更广泛商务用途的、成熟的身份解决方案为代价的。