银行业“零售银行业务”系列深度之三:第三极零售,场景化和智能化

类别:行业研究 机构:中信建投证券股份有限公司 研究员:杨荣 日期:2019-06-19

1、银行 3.0战略升级,第三极零售应运而生Bank1.0指的是以传统银行业务为主的银行业务形态,绝大多数业务在物理网点的高柜上完成,主要业务方向为传统的吸储放贷业务。 Bank2.0是随着 ATM 和网络银行等金融科技将银行金融服务拓展为全天化和网络化的转变过程,客户依赖物理网点的行为被迅速转变,大部分的零售银行业务被 24小时可使用、分布更广、跨行可取的 ATM 和电子渠道替代。Bank3.0是随着互联网、人工智能和大数据等科学技术发展和社会消费主力人群的变更而引发的客户行为和消费习惯的转变,业务办理由全天化向全面线上化转变。

    我们认为场景化零售不仅仅是银行零售业务的一个创新举措,也是未来零售业务的最主要运营方式,通过金融服务和客户生活中的各类场景紧密融合,让客户在无缝享受金融服务的同时,便捷好用的金融产品将牢牢切合客户需求,产生不可替代的客户黏性。而在零售业务逐渐场景化的过程中,智能化金融科技将作为后台中央大脑充分支撑起场景化的各项技术和数据需求。

    从 AI 生物识别到精准营销,再到智能投顾和大数据风控,未来银行的每一项零售业务将和智能化零售紧密结合。而场景化和智能化的有效融合则能形成智能化零售提升场景化零售,场景化零售进一步丰富智能化零售大数据的正向循环效果。

    2、第三极零售之一:场景化零售的特点和优势场景化零售以个人客户的日常生活中的真实场景为核心切入点,依托互联网、大数据、AI、生物识别等金融科技,将金融服务融入到具体场景的需求中,提升客户黏性和金融服务维度。

    场景化零售有 4大特点和优势:

    (1)从笼统的提供金融服务到应用于真实场景;

    (2)从单一金融产品到完整的产业链和生态闭环;

    (3)从刻板的客户群体划分到精准化营销和服务;

    (4)从现金贷款到对应真实消费需求。

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