保险行业2018中期策略:蓄势而发,守正待时

“福禄康瑞”保100种重疾+50种轻症,轻症最多赔付5次、每次按20%保额额外给付、不分组、无间隔期,提供身故保障、保单贷款(80%)、年金转换。30岁男、20年交、50万保额的年交保费为11550元。

    与传统大保险公司主打重疾产品分析比较,“福禄康瑞”最主要特点是,高发重疾轻症覆盖较全(仔细对比重疾轻症理赔条件,也属合理范畴)、费率下调较为极致,性价比确实较高。

    价值率并不会低,重疾险的定价是对发病率、死亡率、费用率、投资收益率等复杂多因子发生概率的综合计算,与重疾轻症种类、轻症赔付次数、是否豁免等并不成简单线性关系。可见重疾险较强的“商品”属性,一定的“营销组合”能够激发潜在的保险需求。

    投保人对重疾产品价格敏感度较高,尤其中低收入人群对商业健康保险缺乏支付能力,价格的适当降低有助于将这部分人群转为有效需求。

    考虑到基本医保“保基本”的制度定位,商业健康险作为多层次医保制度的重要组成,中产阶级是主要受众人群。另外,高净值人群由于自身支付能力可自保、对财务补偿不敏感,对健康险的需求有限,其更看中的是服务和衍生需求。