互联网金融行业:“信联”落地,个人征信牌照正式面世

历经三年,个人征信从业务试点到首张牌照正式落地。①、2015年1月央行印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》,公布了包括腾讯征信、芝麻信用等在内的首批8家个人征信业务试点名单,尽管试点准备工作验收早已于2015年8月完成,牌照却迟迟未能落地。个中缘由直到2017年4月揭晓,央行征信局局长万存知表示早期8家试点机构各自依托某一个企业或者企业集团发起创建,在业务或公司治理结构上不具备或者不具有第三方征信独立性,存在比较严重的利益冲突。②、据央行公开信息,本次获批主体“百行征信”主要由中国互联网金融协会牵头成立,持股36%,早期8家试点机构分别持股8%。其中大股东“中国互联网金融协会”属于国家级行业自律组织,截至2017年11月囊括477家基本覆盖互联网金融主流和新兴业态的相关机构会员以及5位来自一行三会的个人会员。

    原有央行征信体系覆盖有限,引入个人征信机构交叉互补。①、此前提供个人征信服务的机构主要为央行征信中心以及由其控股的上海资信。但央行征信收集的信息以银行信贷记录为主,还包括法院、公安机关,及社保、公积金等公共事业和通讯缴费记录等,截至2017年共计收录约9.2亿成年人,其中有信贷记录人群4.4亿,占总人口32%。对比美国个人征信92%的覆盖率,我国依然处于较低水平。②、本次获批的“百行征信”将主要面向互联网领域、持牌金融机构之外的个人数据采集,例如网贷平台、电商平台支付交易数据等,获取来源更广,数据维度更多,将与央行征信系统形成交叉互补。

    征信体系的完善有助于推动政务信息数据共享和金融监管。①、2017年5月国务院正式印发《政务信息系统整合共享实施方案》,明确2018年6月底之前政务部门信息统一接入国家数据共享交换平台,涉及具体信息重点提到信用体系和包括基础数据及社保、民政、教育等业务数据在内的自然人信息。②、继2017年“网联”平台切断第三方支付机构直连银行的业务模式之后,用户的支付交易信息都将留痕;本次“信联”成立则将补充现有个人征信体系,更广覆盖度和更高维度的个人征信数据将对整个互联网金融市场的风控和效率产生非常积极的贡献,并为金融监管和风险防范提供助力。

    互联网金融基础设施进一步完善,但数据共享规则有待进一步明确。①、健全的征信体系可以视作互联网金融,尤其是消费金融发展的基础设施。随着2017年网络实名制正式实施、网联平台打破支付数据孤岛、政务信息数据共享层面的持续推动,以及本次“信联”的正式落地,互联网金融行业发展的基础设施将得到进一步完善。②、但本次“百行征信”大股东仅为行业自律协会,后续如何协调制定包括传统金融机构以及新兴的互联网金融参与主体之间的数据共享和使用机制依然有待进一步明确。